Ouvrir un compte bancaire demande trois choses : une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile récent et, dans de nombreuses banques, un justificatif de revenus ou un premier versement. L'ouverture du compte se fait en agence avec un conseiller ou en ligne depuis le site ou l'application de la banque, après le choix d'une offre bancaire et d'une carte, avec une signature électronique de la convention de compte. Toute personne domiciliée en France a droit à un compte de dépôt : en cas de refus, la Banque de France désigne une banque qui doit l'ouvrir. Voici les documents, les étapes, les délais et les points à vérifier avant de signer.
Ouvrir un compte bancaire en bref
- Pièces à fournir pour ouvrir un compte bancaire : carte d'identité ou passeport en cours de validité, justificatif de domicile de moins de trois mois, parfois justificatif de revenus et spécimen de signature.
- En agence, l'ouverture du compte est souvent faite en un rendez-vous ; en ligne, la banque vérifie l'identité à distance et demande en général un premier versement depuis un compte au nom du client.
- La convention de compte fixe les services, les tarifs et les conditions de clôture : elle se lit avant de signer.
- Droit au compte : après un refus écrit, la Banque de France désigne un établissement tenu d'ouvrir un compte avec les services bancaires de base gratuits.
Quels documents pour ouvrir un compte bancaire ?
La banque doit vérifier l'identité et l'adresse de chaque nouveau client avant l'ouverture : c'est une obligation légale liée à la lutte contre le blanchiment d'argent. La liste des pièces varie un peu d'un établissement à l'autre, mais le socle est le même partout.
| Document | Exemples acceptés | Point d'attention |
|---|---|---|
| Pièce d'identité | Carte nationale d'identité, passeport, titre de séjour | En cours de validité, avec photo |
| Justificatif de domicile | Facture d'électricité, de gaz, d'eau ou de téléphone fixe, quittance de loyer, avis d'imposition, attestation d'assurance habitation | Daté de moins de trois mois en général |
| Justificatif de revenus | Bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, attestation de bourse ou de pension | Demandé pour une carte haut de gamme, une autorisation de découvert ou par les banques en ligne |
| Spécimen de signature | Signature manuscrite en agence ou signature électronique | Sert à authentifier les opérations |
Une personne hébergée chez un proche fournit une attestation d'hébergement signée par celui-ci, avec sa pièce d'identité et son propre justificatif de domicile. Un étudiant peut fournir le justificatif de domicile de ses parents ou de sa résidence universitaire. Les banques demandent aussi le statut fiscal du client (résidence fiscale) et, pour les comptes de professionnels, l'extrait Kbis ou l'inscription au répertoire des entreprises.
Ouvrir un compte en agence : les étapes
L'ouverture d'un compte en agence reste la démarche la plus simple pour un premier compte ou pour un besoin d'accompagnement. Elle suit en général ces étapes :
- Prendre rendez-vous avec un conseiller, par téléphone, sur le site de la banque ou directement à l'agence.
- Présenter les pièces : le conseiller vérifie l'identité, copie les documents et recueille des informations sur la situation du client (profession, revenus, besoins).
- Choisir les services : formule de compte, type de carte bancaire, autorisation de découvert, chéquier, accès à la banque en ligne, éventuel livret d'épargne.
- Signer la convention de compte, qui détaille les conditions de fonctionnement et les tarifs ; la banque remet un relevé d'identité bancaire (RIB) dès l'ouverture.
- Recevoir les moyens de paiement : la carte et son code confidentiel arrivent séparément, par courrier ou à retirer à l'agence, souvent sous une à deux semaines.
Le premier rendez-vous est aussi le moment de poser ses questions sur les frais, sur le fonctionnement de l'espace client et sur la procédure en cas de perte de carte. Pour choisir et changer de banque en connaissance de cause, les bons réflexes pour choisir sa banque aident à comparer les offres avant de signer.
Ouvrir un compte bancaire en ligne
Les banques en ligne et la plupart des banques traditionnelles permettent d'ouvrir un compte bancaire en ligne, depuis un ordinateur ou une application mobile, sans passer à l'agence. La demande d'ouverture se fait en quelques étapes :
- remplir le formulaire en ligne (état civil, adresse, situation professionnelle, revenus) et choisir l'offre et la carte ;
- télécharger les justificatifs, scannés ou photographiés ;
- vérifier son identité à distance, par exemple par un selfie vidéo comparé à la pièce d'identité, ou par un premier virement depuis un autre compte ouvert au nom du client dans une banque de l'Union européenne ;
- signer électroniquement la convention de compte avec un code reçu par SMS ;
- effectuer le premier versement demandé, souvent quelques dizaines à quelques centaines d'euros, qui reste disponible sur le nouveau compte.
Certaines offres de banque en ligne fixent une condition de revenus minimum ou un usage minimal de la carte pour rester gratuites. Le délai d'ouverture va de quelques minutes pour les néobanques à une ou deux semaines quand la banque attend le premier virement et le courrier de la carte physique. Une carte virtuelle est parfois disponible dès l'ouverture pour payer en ligne.
En pratique, la solution la plus simple est de préparer toutes les pièces avant le rendez-vous ou avant de remplir le formulaire en ligne : copie lisible de la pièce d'identité, justificatif de domicile à son nom, dernier avis d'imposition ou bulletins de salaire, et numéro de téléphone mobile pour la signature électronique. Un dossier complet évite une lettre de relance et accélère la mise à disposition de la carte. Pour une famille, ouvrir le compte joint et le compte de l'enfant lors du même rendez-vous permet de comparer l'ensemble des offres en une fois.
Banque en ligne ou banque traditionnelle ?
| Critère | Banque en ligne | Banque traditionnelle |
|---|---|---|
| Ouverture | 100 % à distance | En agence ou à distance |
| Frais de tenue de compte | Souvent nuls, sous conditions | Variables selon la formule |
| Conseiller | Par téléphone, messagerie ou chat | Conseiller attitré en agence |
| Dépôt d'espèces et de chèques | Limité ou par courrier | Au guichet ou en automate |
| Accès | Conditions de revenus ou de versement fréquentes | Ouvert à la plupart des profils |
Bien choisir son offre avant la souscription
Avant la souscription, il est utile de comparer les offres de plusieurs banques, car le coût d'un compte bancaire dépend surtout des services choisis. Pour un particulier, les critères qui comptent le plus sont les suivants :
- La carte : carte de débit à débit immédiat ou différé, carte Visa ou Mastercard classique, carte premium avec des plafonds plus élevés, une assurance et une assistance voyage, ou carte à autorisation systématique. Le niveau de carte proposé dépend souvent des revenus.
- Les frais : cotisation annuelle de la carte, frais de tenue de compte, commissions d'intervention et frais d'incident, retraits dans les distributeurs d'autres banques, paiements en devises.
- Les options : autorisation de découvert, assurance des moyens de paiement, alertes par SMS, chéquier, carte virtuelle pour les achats en ligne. Une option se souscrit et se résilie en général à tout moment.
- Le service : qualité de l'application mobile, accès à un conseiller, réseau d'agences et d'automates pour déposer des espèces ou des chèques.
- La sécurité : authentification forte des paiements, blocage temporaire de la carte depuis l'appli, gestion des plafonds en ligne.
- Les autres produits : livret d'épargne, assurance vie, crédit à la consommation ou crédit immobilier. Regrouper ses produits dans une même banque peut ouvrir droit à un avantage tarifaire, mais ne doit pas empêcher de comparer chaque offre séparément.
Les banques mutualistes proposent aussi de devenir sociétaire en achetant des parts sociales ; ce n'est pas obligatoire pour ouvrir un compte et ces parts ne sont pas un dépôt garanti. Une offre de bienvenue (prime à l'ouverture, frais offerts la première année) aide à faire un choix, sans remplacer la lecture des tarifs des années suivantes.
Ouvrir un compte pour un étudiant ou un enfant
Un étudiant majeur ouvre son compte seul, avec sa pièce d'identité et un justificatif de domicile, éventuellement celui de ses parents accompagné d'une attestation d'hébergement. De nombreuses banques ont une offre étudiant avec des frais réduits, une carte gratuite et parfois un prêt étudiant. Pour un enfant, les parents remplissent le formulaire d'ouverture et fournissent le livret de famille ou un acte de naissance en plus de leurs propres pièces ; la banque recherche aussi l'accord des deux parents selon la situation familiale.
La convention de compte : ce qu'il faut lire
La convention de compte de dépôt est le contrat qui lie le titulaire à la banque. Elle précise les services inclus, les conditions d'utilisation de la carte, les plafonds de paiement et de retrait, le montant de l'éventuelle autorisation de découvert et les conditions de modification et de clôture. Elle renvoie à la plaquette tarifaire, où figure le prix de chaque service : cotisation de carte, frais de tenue de compte, virements, frais d'incident.
Chaque banque publie en tête de sa plaquette un extrait standard des tarifs, présenté de la même manière dans tous les établissements, ce qui facilite la comparaison. La banque doit informer son client au moins deux mois avant toute modification de la convention ou des tarifs ; le client peut alors refuser et clôturer son compte sans frais.
Compte individuel, compte joint, compte d'un mineur
Le compte individuel a un seul titulaire, seul à pouvoir le faire fonctionner, sauf procuration donnée à une autre personne. Le compte joint est ouvert au nom de deux personnes ou plus, souvent un couple : chaque cotitulaire peut l'utiliser seul et tous sont solidaires des dettes du compte, y compris d'un découvert créé par l'autre.
Un mineur peut avoir un compte ouvert avec l'accord de son représentant légal, qui signe la convention. Selon son âge, il peut recevoir une carte de retrait, puis une carte de paiement à autorisation systématique, qui vérifie le solde avant chaque opération. Les offres pour les 12-25 ans sont détaillées dans le guide consacré à la banque pour les jeunes. Un livret d'épargne, comme le Livret A, peut aussi être ouvert au nom d'un mineur, dans les limites présentées dans le guide sur les plafonds du Livret A et du LDDS.
La banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte ?
Oui, une banque est libre de refuser une demande d'ouverture de compte, sans avoir à se justifier en détail, par exemple en cas d'inscription au fichier des incidents bancaires ou de doute sur l'identité. Mais toute personne physique domiciliée en France, ainsi que les Français résidant à l'étranger et certains résidents de l'Union européenne, bénéficie du droit au compte.
La procédure du droit au compte
- La banque qui refuse remet gratuitement une attestation de refus d'ouverture de compte.
- Le demandeur saisit la Banque de France avec cette attestation, sa pièce d'identité et un justificatif de domicile ; la banque qui a refusé peut faire la démarche à sa place, s'il le demande.
- La Banque de France désigne un établissement dans un délai d'un jour ouvré après réception du dossier complet.
- L'établissement désigné doit ouvrir le compte dans les trois jours ouvrés qui suivent la réception des pièces.
Le compte ouvert au titre du droit au compte donne accès gratuitement aux services bancaires de base : RIB, carte de paiement à autorisation systématique, dépôts et retraits, virements et prélèvements, deux chèques de banque par mois, consultation du compte à distance. Il ne comprend pas de chéquier ni de découvert.
Après l'ouverture : premiers réflexes
- Activer l'espace client et l'application, avec un mot de passe propre à la banque, et activer l'authentification forte des paiements en ligne.
- Transmettre son RIB à son employeur, à sa caisse de retraite ou aux organismes qui versent des prestations.
- Noter le numéro d'opposition de la carte : la marche à suivre est détaillée dans le guide sur l'opposition sur une carte bancaire.
- Transférer ses opérations si l'on quitte une autre banque : le service gratuit de mobilité bancaire s'en charge pour les virements et prélèvements récurrents.
Questions fréquentes sur l'ouverture d'un compte
Combien de temps faut-il pour ouvrir un compte bancaire ?
En agence, le compte est souvent ouvert le jour du rendez-vous, avec la carte reçue sous une à deux semaines. En ligne, il faut compter de quelques minutes à quelques jours selon la vérification de l'identité et le premier versement.
Peut-on ouvrir un compte sans justificatif de domicile ?
Une personne sans domicile stable peut se faire domicilier auprès d'un centre communal d'action sociale ou d'un organisme agréé : l'attestation d'élection de domicile sert alors de justificatif.
Ouvrir un compte bancaire est-il gratuit ?
L'ouverture elle-même est généralement gratuite. Les coûts viennent ensuite : cotisation de la carte, frais de tenue de compte, services optionnels, selon la formule choisie et la plaquette tarifaire.
Quelles informations la banque peut-elle demander ?
En plus des pièces d'identité et de domicile, la banque demande auprès du particulier des informations sur sa profession, ses revenus, l'origine des fonds déposés et l'usage prévu du compte. Ces questions sont nécessaires au respect de ses obligations légales et à une offre adaptée ; elle consulte aussi les fichiers de la Banque de France, comme le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, avant d'accorder un découvert ou une carte à débit différé.
Un mineur peut-il ouvrir un compte seul ?
Non, l'ouverture d'un compte courant au nom d'un mineur demande l'accord et la signature de son représentant légal. Un mineur de plus de 16 ans peut en revanche ouvrir seul un livret d'épargne, sauf opposition de ses parents.
Peut-on avoir plusieurs comptes dans des banques différentes ?
Oui, rien n'interdit d'être client de plusieurs banques, par exemple une banque traditionnelle et une banque en ligne. Le droit au compte, lui, ne joue que pour une personne qui n'a pas déjà de compte de dépôt en France.
Sources officielles
Les règles de ce guide reprennent la fiche compte bancaire individuel sur Service-Public.fr et le guide ouvrir un compte bancaire de La finance pour tous, site d'éducation financière de l'Institut pour l'éducation financière du public.
Faire le point avec un professionnel
Ce guide explique l'ouverture d'un compte mais ne remplace pas l'avis d'un conseiller bancaire : pour choisir une formule, une carte ou un découvert adaptés à votre situation, interrogez le conseiller de la banque ou consultez sa plaquette tarifaire avant de signer. D'autres repères sont réunis dans la rubrique Banque au quotidien.
